E se l’importo di aggiudicazione del bene all’asta non copre tutti i debiti?
Cos'è il Debito Residuo?
Il "debito residuo" rappresenta l'importo rimanente di un debito che deve ancora essere estinto dopo aver effettuato pagamenti parziali o dopo la vendita di un bene all'asta. Nella contestualizzazione di un'asta immobiliare o giudiziaria, il debito residuo si riferisce all'ammontare che resta da pagare dopo aver venduto un bene all'asta per coprire un debito preesistente.
Ad esempio, se un proprietario non riesce a onorare un mutuo e la sua casa viene venduta all'asta, il ricavato dalla vendita sarà utilizzato per coprire il debito. Tuttavia, se il ricavato non è sufficiente a coprire l'intero debito, il debito residuo rimarrà a carico del proprietario originale, noto come il "debitore."
Responsabilità del Debito Residuo dopo l'Asta
Nella maggior parte dei casi, quando una vendita all'asta non copre l'intero debito, il debito residuo rimane responsabilità del debitore originale. Anche se il proprietario perde la casa all'asta, egli o ella è ancora legalmente obbligato a coprire l'ammontare mancante. Questo può comportare diverse conseguenze:
Debitore e Successione: Il debitore può essere tenuto a coprire il debito residuo, che potrebbe persino ricadere sui suoi eredi in caso di eredità.
Garanti: Se ci sono garanti coinvolti, essi saranno chiamati a pagare il debito residuo nel caso in cui il debitore non possa farlo.
Pignoramento di Altri Beni: La parte del debito residuo che è responsabilità del debitore può essere coperta procedendo con il pignoramento di altri beni di sua proprietà fino a quando l'intera somma dovuta non viene saldata.
La Vendita all'Asta non Estingue il Debito
È fondamentale notare che la vendita all'asta non implica la prescrizione del debito stesso. Il debito residuo decadrebbe solo quando viene integralmente saldato.
Calcolo del Debito Residuo
Il calcolo del debito residuo parte dal saldo del debito iniziale, ovvero l'importo totale del prestito o dell'obbligazione finanziaria al momento dell'acquisizione. Da questo, si sottraggono i pagamenti effettuati fino a quel momento. Questi pagamenti includono sia l'ammontare del capitale che l'interesse corrisposto in ciascun periodo di pagamento.
La differenza tra il debito iniziale e i pagamenti effettuati rappresenta il debito residuo. Man mano che si effettuano i pagamenti, una maggiore parte di essi verrà utilizzata per coprire il capitale, riducendo il debito residuo. Questo processo è noto come "ammortamento del debito."
Prescrizione del Debito Residuo
Come per tutti gli altri debiti, anche il debito residuo, rimasto dopo la vendita all'asta, è soggetto a una data di prescrizione. In Italia, il debito residuo decade dopo 10 anni. Tuttavia, questa data di prescrizione si azzererebbe se il creditore avviasse nuove azioni legali per riscuotere il debito residuo dopo la vendita all'asta.
Come Evitare il Debito Residuo
La soluzione migliore per evitare il debito residuo è prevenire che la casa venga venduta all'asta. Affidarsi a professionisti del Saldo & Stralcio scongiurando la vendita tramite asta, può aumentare le probabilità di incassare l'importo necessario per estinguere completamente il debito, evitando così il debito residuo.